减少委托贷款投放风险

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近年来,农业综合开发项目的实施,明显改善了农业基础设施和生产条件,显著提升了农业机械化水平和农业科技含量,推动了农业产业结构调整,提高了农业生产综合能力和综合效益,特别是财政有偿资金扶持的农业综合开发产业化经营“龙头+基地+农户”项目的实施,促进了农业增效、农村增收、农民致富。

(三)责权利相结合,减少委托贷款投放风险。完善委托贷款办法,把委托与受托双方的权利和义务有效统一起来。按照责权利相结合的原则,建议对受托银行加大委托贷款手续费的抽取比例,同时也让受托银行承担一定比例的贷款风险,从而增强有偿资金回收的安全性。假如受托银行不承担因委托人和贷款企业的原因造成的贷款风险和经济责任,那么委托贷款仅仅是从形式上解决了财政部门本身不搞财政信用的问题,但县级财政与上级财政之间农业综合开发有偿资金的借出和偿还仍实行逐级承借、统借统还的办法。所以一旦委托贷款有偿资金无法回收,仍将是县级财政的负担。

2001年至今,寿阳县实施农业综合开发产业化经营项目4个,其中国家立项的产业化经营项目1个,省立项的3个。共争取上级投资631万元,其中财政有偿资金244.5万元。财政有偿资金发放主要依靠县农发办直接下发各企业或经营基地。目前到期应回收的有偿资金143万元,实际回收79万元,呆帐核销24万元,未回收资金40万元,占应回收资金的27.97%。土地治理项目共争取上级有偿资金66.3万元,到期应回收资金66.3万元,实际回收53.38万元,未回收资金12.95万元,占应回收资金的19.53%。在整个有偿资金的投放和回收过程中,农发办缺少法律依据和法律手段,特别是在有偿资金回收上没有很好的强制执行办法,只能多次上门催收,效果很差。为了加强农业综合开发财政有偿资金管理,提高资金使用效益,财政有偿资金委托贷款是保证有偿资金合理投放和及时回收的最好办法。

(四)科学论证项目,保证委托贷款按期回收。科学合理论证项目实施的可行性,编制项目实施方案。首先选择自然资源、经济条件较好,群众开发积极性较高的乡镇作为备选项目区,编制项目建议书,进入项目库。然后进行立项公示,专家评估,严格按照规定的投资额度、投资方向、投资标准、资金比例编制项目初步设计和实施方案。结合受托银行准确了解贷款企业的信用度、经营状况。保证财政有偿资金投放后能够足额回收。

一、农业综合开发财政有偿资金的使用和回收现状

(一)加大宣传力度,高度重视委托贷款工作。结合社会主义新农村建设,通过行之有效的宣传方式,加大对农业综合开发工作的宣传力度,各级领导要高度重视农业综合开发工作,成立有偿资金回收领导小组,建立规章制度,明确职责,确保委托贷款有偿资金安全回收。不要认为有偿资金委托贷款在农业工作中小之又小,根本就不需要倾注过多的精力,从思想上松懈、工作上马虎,到期不能按时回收有偿资金,甚至形成呆账、死账,造成国家资金的严重流失。

二、农业综合开发财政有偿资金委托贷款的主要做法及优点

(二)规范操作,严格按要求实施。首先,按照要求与受托银行签订《委托贷款委托合同》,明确贷款对象、期限、利率和用途,载明双方的责任和义务。其次,在贷款实施操作前,在受托银行开设委托贷款专户,并将财政有偿资金转入委托贷款专户。最后,向受托银行下达《委托贷款通知单》,督促受托银行严格按规定办理委托贷款业务。

(四)确定专人负责,加强监管,切实做好有偿资金的日常管理工作。在项目有偿资金委托贷款发放后,与受托银行双方共同确定专人负责有偿资金的拨付、回收、占用费收支等账务的明细核算,并加强对委托贷款使用情况的跟踪检查,及时了解贷款企业的生产经营状况和资产财务状况,督促受托银行按期收取占用费和落实到期有偿资金的回收工作。

(二)克服形式主义,创新委托贷款竞争机制。财政有偿资金实行委托贷款过程中,只有引进竞争机制,在各竞争银行中择优选择,才能发挥受托银行的最大效益,才能促使受托银行切实改进工作作风,思想上高度重视,克服委托贷款上的形式主义,按照“谁受益、谁还款”的原则,明确落实还款责任。充分发挥受托银行的主观能动性,贷款企业如经营不善到期拒不偿还时,银行可直接从其账户中扣收,确保委托贷款有偿资金在投放、监管、回收上的高效、安全。

(一)密切配合,积极参与项目的评估论证。在项目前期评估审报时,积极邀请受托银行参与项目的评估论证,科学调研项目的可行性,共同确定项目实施企业是否具备抵押担保条件,并细心听取受托银行对是否贷款和贷款种类提出的合理化建议,从而使项目在最初立项时就尽量规避风险。

(三)委托贷款发放时,应由受托银行与借款人签订借款合同,依法确定借贷关系,并将借款合同送委托人备案。通过这一系列科学、完整的操作,确保项目有偿资金的高效、安全运行。

三、农业综合开发财政有偿资金委托贷款存在问题及对策

有偿资金委托贷款与财政直接发放相比:一是有偿资金委托贷款程序和管理比较规范。因为银行本身有着专业发放贷款和管理的经验,特别是在对贷款的抵押担保、以及到期有偿资金催收的法律手续上,都能按规范化的要求去做,因此,有偿资金委托贷款比财政直接发放更加有效和安全。二是资金的监管及时,安全性有所提高。农业综合开发扶持的项目企业大部分也是银行的信贷企业,通常企业的存款账户和正常的往来资金结算等均在银行办理,银行对企业的资金运行和效益状况比较了解,只要受托银行将委托贷款视为自家的贷款一样管理,就能及时的发现问题,采取措施,有效地降低有偿资金回收的风险。三是贷款企业经营不善时,有偿资金回收有一定的保障。当贷款企业在生产经营过程中出现经营不善,或者抵押财产发生损毁、灭失等其他原因,不能按期归还借款本息时,受托银行就可以采取必要的信贷制裁措施,直接从贷款企业在银行开立的账户中扣收,从而使有偿资金遇有风险时,在法律手段上有了一定的保障。